¿De quién será la carga financiera?

La siguiente es una publicación invitada de Amanda Dean de Vida de plata. Muchos de nosotros tememos a la noción de ser ancianos, enfermos e indefensos. Tenemos miedo de imaginar que podríamos estar solos o depender de otros para recibir atención, que a menudo no es asequible. Es un futuro que nadie cree que les pueda ocurrir. Desafortunadamente, muchos estadounidenses no se están preparando para la posibilidad de necesitar cuidados a largo plazo como ancianos. Sin embargo, muchos lo harán. Por lo tanto, sin ahorros ni plan establecido, el miedo podría convertirse fácilmente en una realidad. Este es el meollo de una crisis financiera que se cierne sobre el país. Anteriormente, hablé el problema que enfrenta América con una población que envejece y la falta de preparación financiera (tanto personal como a nivel nacional) para respaldar la necesidad que se avecina. ¿Qué opciones existen para enfrentar este problema y crear cierta estabilidad para los futuros jubilados de Estados Unidos?

Long Term Care Insurance

El seguro privado de atención a largo plazo (LTCI, por sus siglas en inglés) es una posibilidad para muchos que desean saber que tendrán seguridad a medida que envejezcan. Pero el el mercado está luchando en este momento, en parte debido a que no hay suficientes personas comprando. Es un caso en el que las personas sanas piensan que nunca lo necesitarán (o esperar erróneamente que Medicare lo cubra). Asimismo, las personas enfermas son usando todos los activos del sistema. Junto con los bajos rendimientos de las inversiones, la reserva de dinero para pagar las reclamaciones está disminuyendo. Muchas empresas privadas se están retirando del mercado o subiendo las primas para cubrir los costos. Cada vez es más difícil para la clase media pagar la cobertura. Las personas que compran temprano se enfrentan a grandes aumentos de tasas en el futuro.

A su vez, la cobertura es menos asequible para los ancianos que la necesitan y menos atractiva para los compradores más jóvenes que la financian. Los miembros del comité de The Senior Care Action Network (SCAN) no creen la idea de que la configuración actual es viable. Los programas federales no están preparados para la próxima necesidad y el seguro privado no está lo suficientemente extendido. Además, la población que envejece no tiene los ahorros y recursos personales para cubrir los gastos. En lo que no pudieron ponerse de acuerdo es en una solución. Los miembros no llegaron a un consenso a pesar de tener varias sugerencias. Las posibilidades incluyen mejorar los seguros privados para que sean más asequibles y atractivos, exigir a las empresas que ofrezcan seguros y hacer que los empleados lo compren, mejorar los incentivos ofrecidos anteriormente a través de créditos fiscales, vincularlos al seguro de salud o exigir la compra de LTCI para una gran parte de la población.

Class Act

El Congreso ha hecho esfuerzos para abordar este problema antes. Hasta el momento no ha surgido una solución viable. La Ley CLASS se aprobó con la reciente Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio para ofrecer a los estadounidenses una opción de seguro de cuidado a largo plazo asequible. Sin embargo, la ley fue derogada en enero después de que se determinó que hacer que el programa fuera voluntario significaba que no había forma de garantizar su sostenibilidad. Si no hubiera suficiente participación, no habría suficiente dinero para pagar futuras reclamaciones. Este es el mismo problema al que se enfrentan las empresas privadas. El Congreso ahora ha establecido un comité para estudiar la crisis que se avecina y hacer recomendaciones para posibles soluciones. Esto, por supuesto, plantea la pregunta para muchos: ¿es realmente la preocupación del gobierno en primer lugar? La respuesta es objeto de un acalorado debate.

Hay quienes sienten que el gobierno ya gasta demasiado en programas de ayuda social y debería depender de cada individuo ahorrar para su propio futuro. Los estadounidenses no están preparados para sus posibles necesidades de atención. Sienten que es responsabilidad del gobierno intervenir. Sea cual sea el punto de vista que adopte, está dolorosamente claro que muchas personas no están preparadas para la posibilidad de necesitar atención a largo plazo en algún momento de su jubilación. No todos necesitarán atención o productos de movilidad, los números nos dicen que un gran porcentaje de los que lo harán no están preparados. Su cuidado recaerá en otra persona. Si son afortunados, habrá miembros de la familia con los recursos adecuados para intervenir. Si no son tan afortunados… ¿en quién se convertirá ese problema?